2026 기초연금 재산기준｜아파트·예금 1억·자동차·부부재산 계산

“서울에 시세 8억 원짜리 아파트 한 채가 있습니다. 국민연금도 거의 없고 별다른 소득도 없는데 집이 있다는 이유로 기초연금을 못 받는 걸까요?”

은퇴 후에는 매달 들어오는 월급이 사라지지만 오랫동안 살아온 집은 그대로 남아 있는 경우가 많습니다.

그런데 기초연금을 신청하려고 하면 주택과 예금, 자동차까지 재산으로 평가한다는 설명을 듣게 됩니다.

“실제로 돈이 들어오는 것도 아닌데 집값이 왜 월소득으로 잡히나요?”

이렇게 궁금해하는 분들이 많습니다.

결론부터 말하면 집이나 예금이 있다고 해서 기초연금에서 무조건 탈락하는 것은 아닙니다.

2026년 기초연금은 소득과 재산을 정해진 기준으로 평가해 월 소득인정액을 계산합니다.

다른 재산과 부채, 소득이 없다고 가정한 단순 계산 사례입니다.

위 금액은 실제로 통장에 들어오는 소득이 아니라 기초연금 자격을 판단하기 위해 재산을 월소득으로 환산한 금액입니다.

재산을 계산하기 전에 기존 기초연금 안내와 모의계산부터 확인하세요.

2026 기초연금 재산기준｜집이 있어도 받을 수 있나요?

네. 받을 수 있는 경우가 있습니다.

기초연금은 보유재산이 특정 금액 이하인지만 확인하는 제도가 아닙니다.

소득과 재산을 함께 평가한 소득인정액이 선정기준액 이하인지 판단합니다.

예를 들어 집을 소유하고 있어도 재산의 월 소득환산액과 다른 소득의 합계가 선정기준액 이하라면 기초연금 수급대상이 될 수 있습니다.

기초연금 재산기준은 재산 총액 기준인가요?

아닙니다.

아파트 5억 원, 예금 1억 원이라는 숫자를 그대로 월소득과 비교하지 않습니다.

일정한 공제를 적용하고 재산의 소득환산액을 계산합니다.

기초연금 재산 소득환산액｜연 4% 계산방법

2026년 기초연금에서 사용하는 재산의 소득환산액 계산은 다음 구조입니다.

이 계산은 기본적인 산식의 이해를 위한 것입니다.

실제 심사에서는 재산 항목별 평가 방식, 공제 적용 순서, 음수 금액의 처리, 부채 인정기준 등을 확인해야 합니다.

재산의 소득환산율 4%란 무슨 뜻인가요?

재산을 전부 월소득으로 잡는 것이 아니라, 일반적으로 공제 후 남은 일반·금융재산에 연 4%를 적용하고 12개월로 나누는 방식입니다.

고급자동차와 회원권 등은 이와 다른 특별한 환산규정이 적용될 수 있습니다.

기초연금 대도시·중소도시·농어촌｜기본재산 공제 차이

기초연금은 생활에 필요한 기본적인 주거재산을 고려해 지역별 기본재산 공제를 적용합니다.

같은 평가금액의 주택을 가지고 있더라도 적용 지역에 따라 재산의 소득환산액이 달라질 수 있습니다.

같은 3억 원 집이라면 지역마다 얼마나 다른가요?

다른 소득·재산·부채가 없다고 가정해 계산해 보겠습니다.

지역 구분은 부동산 소재지만으로 임의 판단하지 말고, 기초연금 사업안내상 적용 기준을 확인해야 합니다.

기초연금 아파트 가격｜공시가격 3억·5억·10억 집이 있다면?

아파트 가격을 평가할 때 가장 흔한 실수는 시장 호가나 최근 실거래가를 그대로 적용하는 것입니다.

일반적으로 공동주택은 기초연금 재산평가에서 공동주택 공시가격 등 시가표준액을 기준으로 확인합니다.

아파트 시세와 공시가격 중 무엇을 사용하나요?

기초연금 재산평가에서는 행정상 인정되는 시가표준액을 확인해야 합니다.

실제 매매시세, 호가, 공시가격은 서로 다른 금액입니다.

따라서 시세가 8억 원이라고 해도 기초연금에 반영되는 주택 평가액이 반드시 8억 원인 것은 아닙니다.

공시가격 3억·5억·10억 아파트 계산

대도시 단독가구, 주택 외 재산·부채·소득이 없다고 가정하겠습니다.

이 계산에서 공시가격 5억 원 주택은 월 재산환산액이 약 121만 6천 원입니다.

단독가구 선정기준액인 247만 원보다 적지만, 다른 소득과 재산까지 합산해야 최종 수급자격을 판단할 수 있습니다.

기초연금 예금 얼마까지｜5천만원·1억·2억 비교

퇴직금을 예금에 넣어두었거나 노후 생활비를 위해 적금을 모아둔 분들도 기초연금 재산기준이 궁금합니다.

금융재산에는 기본적으로 2,000만 원 공제가 적용됩니다.

공제 후 남은 금액은 일반적으로 연 4%를 적용해 월 소득환산액을 계산합니다.

예금 1억 원이면 기초연금 못 받나요?

예금 1억 원만 보유했다고 무조건 탈락하는 것은 아닙니다.

금융재산 공제 2천만 원을 적용한 단순 재산환산액은 월 약 26만 6,667원입니다.

그러나 실제로는 다른 금융재산과 부동산, 국민연금, 이자소득 등을 함께 평가합니다.

금융재산 2천만원 이하라면 조회도 안 하나요?

그렇지 않습니다.

금융재산 기본공제는 재산의 소득환산액을 계산할 때 적용하는 제도입니다.

금융재산을 아예 조회하지 않는다는 뜻은 아닙니다.

또한 금융재산은 예금 한 계좌만 보는 것이 아니라 관련 기준에 따라 전체 금융재산을 확인합니다.

기초연금 보험·주식·펀드도 금융재산에 포함되나요?

금융재산은 은행 예금과 적금만을 의미하지 않습니다.

관련 기준에 따라 주식, 펀드, 보험 등도 금융재산으로 평가될 수 있습니다.

보험 해약환급금도 재산으로 잡히나요?

보험은 상품의 성격에 따라 평가 방법이 다를 수 있지만, 해약환급금 등 관련 금융재산 평가액이 반영될 수 있습니다.

따라서 보험료를 오랫동안 납부한 사실만으로 보험 재산이 평가에서 제외된다고 생각해서는 안 됩니다.

기초연금 자동차 기준｜차량가액 4천만원 넘으면 탈락하나요?

기초연금 재산기준에서 특히 주의해야 하는 항목이 고급자동차입니다.

고급자동차는 일반적인 재산의 연 4% 환산과 다르게 차량가액을 월 소득환산액에 100% 반영하는 규정이 적용될 수 있습니다.

일반적으로 차량가액 4,000만 원 이상인 자동차는 고급자동차 분류 여부를 확인해야 합니다.

차량가액 3,900만원과 4,100만원은 다른가요?

차령·용도 등에 따른 별도 예외가 없다고 가정하면, 차량가액 4천만 원을 경계로 적용방식이 크게 달라질 수 있습니다.

제네시스·그랜저를 타면 기초연금 못 받나요?

자동차 브랜드나 차종의 이름만으로 판단하지 않습니다.

실제 적용 차량가액과 차령, 용도 등 공식 평가기준을 확인해야 합니다.

중고차 매매가격, 구매 당시 신차 가격, 행정상 차량 평가액은 서로 다를 수 있습니다.

10년 넘은 차·장애인 차량은 어떻게 되나요?

차령 10년 이상 등 고급자동차 평가의 예외에 해당할 수 있는 경우와, 장애인 관련 차량 등에는 별도 규정이 적용될 수 있습니다.

모든 차량이 자동으로 전액 제외되는 것은 아니므로 신청 전 정확한 차종과 등록상태를 확인하세요.

자동차 2대라면 어떻게 계산하나요?

자동차를 두 대 보유했다면 각 차량의 가액과 평가 유형을 확인해야 합니다.

단순히 차량가액을 평균하거나 한 대만 선택해서 신고하는 것은 아닙니다.

기초연금 대출·전세보증금｜부채를 빼고 계산하나요?

기초연금은 재산만 보는 것이 아니라 인정되는 부채도 반영합니다.

그러나 모든 빚이 무조건 공제되는 것은 아닙니다.

부채의 종류와 실제 채무 존재 여부, 증빙자료 등 관련 기준을 확인해야 합니다.

아파트 5억에 대출 1억이 있으면?

대도시에서 평가액 5억 원의 아파트를 보유하고 인정되는 부채가 1억 원이라고 단순 가정하겠습니다.

부채를 반영하지 않은 월 약 121만 6,667원보다 낮아지는 계산입니다.

실제 공제 여부와 공제액은 증빙자료와 관련 기준에 따라 달라질 수 있습니다.

전세보증금은 재산인가요, 부채인가요?

입장에 따라 다릅니다.

세입자가 납부한 전세보증금은 일반재산의 임차보증금으로 평가될 수 있습니다.

반대로 집주인이 세입자에게 돌려줘야 하는 임대보증금은 관련 기준을 충족하면 부채 항목으로 평가될 수 있습니다.

임차보증금에는 보정계수가 적용될 수 있고, 임대보증금 반환채무에도 공제한도가 있으므로 계약서 금액 전액이 그대로 반영된다고 단정하지 마세요.

기초연금 부부 재산기준｜남편과 아내의 집·예금을 합산하나요?

네. 원칙적으로 부부의 소득과 재산을 함께 평가합니다.

남편만 65세가 됐거나 아내만 기초연금을 신청하더라도 법률상 배우자가 있다면 부부가구 선정기준을 확인해야 합니다.

부부가 각자 예금 1억 원이면 공제도 두 번 하나요?

기초연금 재산평가는 부부가구의 소득과 재산을 합산해서 확인합니다.

따라서 각각 예금 1억 원이 있다면 부부 금융재산 2억 원을 기준으로 관련 공제를 적용합니다.

예금 1억 원마다 2천만 원을 별도로 공제한다고 임의 계산해서는 안 됩니다.

부부가 둘 다 기초연금을 받으면 20% 감액되나요?

부부가 모두 수급권자인 경우에는 기초연금 부부감액이 적용됩니다.

이것은 재산을 평가하는 소득인정액 계산과는 별개의 단계입니다.

기초연금 자녀 재산｜아들이 잘살면 부모가 탈락하나요?

자녀가 대기업에 다니거나 집을 여러 채 가지고 있다는 이유만으로 부모의 기초연금 수급자격이 자동으로 사라지지는 않습니다.

기초연금은 원칙적으로 어르신 본인과 배우자의 소득·재산을 중심으로 판단합니다.

따라서 성인 자녀의 연봉과 주식·예금을 부모 재산에 무조건 합산하는 방식은 아닙니다.

자녀가 돈을 많이 벌어도 부모 기초연금 신청할 수 있나요?

네.

자녀의 고소득만으로 기초연금 신청을 포기할 필요는 없습니다.

다만 자녀가 실제로 제공하는 주거·금전 지원 등이 관련 소득·재산 평가에 영향을 주는지 확인해야 할 수 있습니다.

기초연금 자녀 집 거주｜무료임차소득은 어떻게 계산하나요?

자녀 명의 집에서 월세를 내지 않고 거주하는 부모님이라면 무료임차소득 여부를 확인해야 합니다.

기초연금에는 일정 기준 이상의 자녀 소유 주택에 무상으로 거주하는 경우 주거이익을 소득으로 평가하는 규정이 있습니다.

대표적으로 자녀 소유 주택의 시가표준액이 6억 원 이상인 경우를 확인합니다.

공시가격 10억 원 자녀 집에 살면 얼마가 반영되나요?

무료임차소득 산정대상에 해당한다고 가정하고 연 0.78% 기준을 적용한 예시입니다.

이 금액은 부모님이 실제로 월세 65만 원을 받는다는 뜻이 아닙니다.

관련 요건을 충족할 때 무료 거주에 따른 주거이익을 소득평가액에 반영하는 것입니다.

기초연금 신청 전 재산 증여·인출｜돈을 옮기면 재산에서 빠지나요?

기초연금을 신청하기 전에 통장에 있는 돈을 자녀에게 보내거나 현금으로 인출하면 재산에서 제외되는지 궁금해하는 분들도 있습니다.

그러나 재산을 처분하거나 증여했다는 사실만으로 즉시 재산평가에서 사라지는 것은 아닙니다.

관련 규정에서는 처분·증여재산을 별도로 평가할 수 있습니다.

자녀에게 예금 1억 원을 증여하면 기초연금을 받을 수 있나요?

증여 사실과 실제 자금 흐름, 관련 재산처분 기준 등을 확인해야 합니다.

증여한 1억 원이 바로 기초연금 재산에서 제외된다고 단정해서는 안 됩니다.

기초연금뿐 아니라 증여세 등 별도의 세법상 문제도 발생할 수 있습니다.

기초연금 집·예금·국민연금｜소득인정액 실제 계산 사례

이제 앞에서 살펴본 재산평가를 합쳐 보겠습니다.

아래 사례는 대도시 단독가구를 가정하며, 기재하지 않은 다른 소득·재산·부채는 없다고 가정합니다.

사례 1｜공시가격 5억 원 집 + 예금 1억 원

재산만 환산한 금액은 월 약 148만 3천 원입니다.

이는 2026년 단독가구 선정기준액 247만 원보다 낮지만 다른 소득을 더해야 합니다.

사례 2｜위 재산에 국민연금 60만 원이 있다면?

예금이자 등 다른 소득이 없다고 단순 가정해 보겠습니다.

이 예시의 소득인정액은 단독가구 선정기준액인 247만 원보다 낮습니다.

따라서 다른 요건도 충족한다면 기초연금 수급대상에 해당할 가능성이 있습니다.

다만 이자소득과 기타 재산 등이 있다면 결과가 달라질 수 있으며, 최종 지급액도 별도로 산정해야 합니다.

사례 3｜공시가격 5억 원 집 + 예금 1억 원 + 인정 부채 1억 원

인정되는 부채가 있다면 재산의 소득환산액이 낮아질 수 있습니다.

그러나 대출잔액 전액이 항상 그대로 공제된다고 생각해서는 안 됩니다.

기초연금 재산기준 모의계산｜집·예금·차량을 어디에 입력하나요?

기초연금 수급 가능성을 미리 확인하려면 복지로 모의계산을 이용할 수 있습니다.

주택과 금융재산, 자동차, 부채 등을 실제 보유현황에 맞게 입력하는 것이 중요합니다.

기초연금 모의계산 준비자료

기초연금 계산기 결과와 실제 심사는 같은가요?

모의계산 결과와 실제 행정기관의 심사결과는 달라질 수 있습니다.

실제 기초연금 선정은 공적자료 조회와 소득·재산 조사, 법정 요건을 반영하기 때문입니다.

기초연금 신청은 어디서 하나요?

기초연금은 읍·면·동 행정복지센터, 국민연금공단 지사, 복지로 온라인 서비스 등을 통해 신청할 수 있습니다.

만 65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있습니다.

신청 결과는 관할 기관의 소득·재산 조사와 심사를 거쳐 결정됩니다.

2026 기초연금 재산기준 자주 묻는 질문

Q1. 아파트 한 채가 있으면 기초연금 못 받나요?

아닙니다. 주택 평가금액에서 지역별 기본재산 공제 등을 적용하고, 다른 소득·재산과 합산해 판단합니다.

Q2. 기초연금은 아파트 시세를 기준으로 하나요?

일반적으로 공동주택 공시가격 등 행정상 시가표준액을 확인합니다. 실제 매매시세와 구분해야 합니다.

Q3. 공시가격 5억 원 아파트가 있으면 탈락하나요?

무조건 탈락하지 않습니다. 대도시에서 다른 소득·재산·부채가 없는 단순 사례라면 월 재산환산액이 약 121만 6,667원입니다.

Q4. 예금 1억 원이 있으면 기초연금을 받을 수 있나요?

예금 1억 원만으로 탈락을 단정할 수 없습니다. 다른 소득과 재산을 함께 평가합니다.

Q5. 기초연금 금융재산 공제는 얼마인가요?

2026년 기본 금융재산 공제는 2,000만 원입니다.

Q6. 부부 각각 예금 1억 원이면 2천만 원씩 공제하나요?

단순히 두 사람에게 공제를 각각 중복 적용하지 않습니다. 부부가구의 전체 금융재산을 기준으로 평가합니다.

Q7. 주식과 펀드도 기초연금 재산에 포함되나요?

네. 주식과 펀드 등은 관련 기준에 따라 금융재산으로 평가될 수 있습니다.

Q8. 보험 해약환급금도 재산으로 잡히나요?

상품의 성격과 평가방식에 따라 해약환급금 등 금융재산 평가액이 반영될 수 있습니다.

Q9. 자동차 4천만원이면 무조건 탈락하나요?

고급자동차에 해당하면 차량가액의 월 100% 환산규정이 적용될 수 있습니다. 다만 차령·용도 등에 따른 예외를 확인해야 합니다.

Q10. 중고차도 4천만원 기준을 확인하나요?

네. 단순 신차 출고가가 아니라 적용되는 차량 평가액과 관련 분류기준을 확인해야 합니다.

Q11. 자동차 두 대가 있으면 한 대만 계산하나요?

아닙니다. 보유 차량 각각에 대해 관련 평가기준을 확인해야 합니다.

Q12. 주택담보대출은 재산에서 빼주나요?

인정요건을 충족한 금융기관 대출금은 재산환산 계산에서 부채로 반영될 수 있습니다.

Q13. 전세보증금은 기초연금 재산인가요?

세입자의 임차보증금은 일반재산으로 평가될 수 있습니다. 임대인이 반환해야 할 보증금은 부채로 인정되는지 확인해야 합니다.

Q14. 신용카드 미결제금도 부채인가요?

2026년 관련 자료에는 신용카드 미결제금이 부채 항목으로 제시돼 있습니다. 다만 실제 인정요건과 금액은 별도로 확인해야 합니다.

Q15. 부부 중 한 명만 65세라도 재산을 합산하나요?

배우자가 있다면 원칙적으로 부부가구의 소득과 재산을 함께 평가합니다.

Q16. 자녀가 돈을 많이 벌면 부모 기초연금이 줄어드나요?

자녀의 연봉과 재산을 무조건 부모에게 합산하지는 않습니다. 다만 무료임차소득 등 별도 적용요건은 확인해야 합니다.

Q17. 자녀 명의 집에 살면 기초연금을 못 받나요?

무조건 제외되지 않습니다. 해당 주택의 평가액과 무상거주 여부 등에 따라 무료임차소득을 확인해야 할 수 있습니다.

Q18. 자녀 집 공시가격이 10억 원이면 무료임차소득은 얼마인가요?

무료임차소득 적용대상이라고 가정하고 연 0.78%를 적용하면 월 65만 원입니다. 실제 적용요건은 별도로 확인해야 합니다.

Q19. 신청 전에 예금을 자녀에게 주면 재산에서 제외되나요?

자동으로 제외되는 것은 아닙니다. 증여·처분재산에 관한 별도 평가기준이 적용될 수 있습니다.

Q20. 집도 있고 국민연금도 받으면 기초연금을 못 받나요?

집의 월 소득환산액과 국민연금 등 소득을 합산해 선정기준액과 비교해야 합니다. 두 항목이 있다는 사실만으로 탈락이 확정되지는 않습니다.

Q21. 소득인정액이 기준 이하라면 기초연금 최대금액을 받나요?

반드시 그렇지는 않습니다. 국민연금 연계감액, 부부감액, 소득역전방지 감액 등이 적용될 수 있습니다.

Q22. 기초연금 모의계산에서 수급 가능이라고 나오면 확정인가요?

아닙니다. 모의계산은 예상 결과이며, 실제 지급 여부는 공적자료와 행정기관 심사를 통해 결정됩니다.

2026 기초연금 재산기준｜신청 전 꼭 확인할 4가지

기초연금 재산기준을 확인할 때 집값 하나만 보고 신청을 포기할 필요는 없습니다.

실제 적용되는 재산평가액과 공제액, 금융재산, 자동차, 부채, 국민연금 수령액 등을 확인하는 것이 중요합니다.

2026 기초연금 재산기준｜마지막으로 이것만 기억하세요

집 한 채밖에 없고 매달 들어오는 소득이 적은데도 재산 때문에 기초연금을 못 받는다고 생각하는 분들이 있습니다.

하지만 기초연금은 단순한 집값이나 예금 잔고가 아니라 재산을 소득으로 환산한 금액과 실제 소득을 합친 소득인정액을 기준으로 판단합니다.

따라서 공시가격과 금융재산, 차량가액, 인정 부채 등을 확인한 뒤 모의계산을 진행해 보세요.

모의계산에서 수급 가능성이 있다면 기초연금을 신청하고 공식 심사를 받아보는 것이 좋습니다.

※ 이 글은 2026년 10월 19일 기준 보건복지부의 2026년 기초연금 사업안내와 국민연금연구원의 관련 자료를 토대로 정리했습니다.

※ 2026년 재산의 기본 소득환산율은 연 4%이며, 일반재산 기본공제는 대도시 1억 3,500만원, 중소도시 8,500만원, 농어촌 7,250만원입니다.

※ 금융재산 기본공제는 2,000만원이며, 보험·주식·예금·적금 등의 금융재산은 관련 평가기준에 따라 산정됩니다.

※ 고급자동차 및 회원권에는 월 100% 환산규정이 적용될 수 있습니다. 자동차별 분류와 예외는 별도로 확인해야 합니다.

※ 2026년 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만원, 부부가구 월 395만 2천원입니다.

※ 본문의 아파트 3억·5억·10억, 예금 1억·2억 및 복합 소득인정액 계산은 다른 조건을 단순화한 이해용 사례입니다. 실제 조사에서는 이자소득과 기타 소득·재산, 부채, 증여재산 등이 반영될 수 있습니다.

※ 무료임차소득은 자녀 소유 주택 거주 등 법정 요건에 따라 판단합니다. 본문 금액은 관련 환산율을 적용한 단순 예시입니다.

※ 금융기관 부채, 신용카드 미결제금, 임대보증금 등의 인정 여부는 세부 조사기준과 증빙자료에 따라 달라질 수 있습니다.

※ 실제 기초연금 수급자격 및 지급액은 관할 기관의 소득·재산 조사와 개별 감액기준을 거쳐 결정됩니다.

공식 출처

국민연금연구원｜2026 기초연금 선정기준 및 소득인정액 산식 관련 자료

국민연금연구원｜2026 기초연금 기준연금액·선정기준액

복지로｜기초연금 모의계산

복지로｜기초연금 신청 및 복지서비스 안내

보건복지부｜기초연금 정책 및 최신 사업안내

※ 상담: 국민연금공단 1355 또는 보건복지상담센터 129. 실제 수급 가능 여부는 주소지 행정복지센터에서 확인할 수 있습니다.